一、分期政策核心内容
1. 合作金融机构与利率
小米汽车与建设银行、招商银行、平安银行、中信银行等 10 家金融机构合作，提供不同利率和期限的分期方案：
- 官方金融服务：年化费率低至 2.5%，实际年化利率约 4.73%（以 IRR 公式计算）。例如，小米 SU7 标准版（21.59 万元）首付 15%（32,385 元），贷款 183,515 元，分 60 期还款，月供约 3,440 元，总利息约 1.8 万元。
- 四大行免息政策：部分银行提供 “五年分期两年免息” 方案，前两年无需支付利息，两年后可提前还款且无违约金。例如，贷款 183,515 元，前两年月供约 7,646 元（仅还本金），后三年按剩余本金计算利息。
- 员工专属优惠：小米员工可享受年化费率 1.6% 的超低利率，首付最低 15%，最长 60 期。
2. 首付比例与期限
- 首付比例：支持 15%、33%、50% 三档。例如，SU7 Max 版（29.99 万元）首付 50% 为 149,950 元，贷款 149,950 元，分 24 期还款，月供约 6,562 元。
- 分期期限：12 期、24 期、36 期、48 期、60 期可选。
3. 地区性优惠叠加
- 厦门置换补贴：2025 年个人消费者转让旧车并购买小米 SU7，可享最高 1.5 万元补贴（新能源车 20 万元以上补贴 1.5 万元）。申请需通过 “懂车帝 App - 政府补贴” 提交旧车转让和新车购买资料。
- 其他城市政策：部分地区提供报废补贴（如国三旧车报废购新车补贴 1 万元）或地方性金融优惠，需咨询当地门店。
二、申请流程与材料
1. 线上申请步骤
- 下载小米汽车 APP：在首页选择车型和配置，点击 “金融计算器” 测算月供。
- 提交申请：选择分期方案后，填写个人信息（身份证、收入证明、银行流水等），上传材料并提交。
- 审批与放款：金融机构审核（通常 1-3 个工作日），通过后支付首付，放款提车。
2. 所需材料
- 基础材料：身份证、驾驶证、收入证明（工资流水、纳税记录等）、银行借记卡。
- 其他材料：房产证（可选，提升审批通过率）、旧车转让证明（申请置换补贴时需提供）。
三、注意事项与优化建议
1. 利率与费用
- 名义费率与实际利率：小米官方年化费率 2.5%，但实际利率约 4.73%（60 期），需与其他银行方案对比。例如，招商银行闪电贷年利率约 3%，可能更划算。
- 无手续费：小米官方金融服务不收取分期手续费，但第三方金融机构可能收取公证抵押费、信用调查费等。
2. 提前还款政策
- 灵活还款：支持任何时间提前还款，无需支付额外费用，仅需偿还剩余本金和已产生利息。例如，选择五年分期两年免息方案，两年后提前还款可节省利息约 1.8 万元。
3. 保险与抵押
- 保险要求：需购买全险（含车损险、第三者责任险等），并指定贷款机构为第一受益人。官方合作保险公司包括平安、人保等，用户也可自行比价购买。
- 抵押手续：车辆需抵押给金融机构，还清贷款后办理解押。
4. 信用与审批
- 信用要求：需信用良好，无严重逾期记录，近 2 年无 “连三累六” 逾期。若征信有历史问题但已解决，仍可能通过审核。
- 审批不通过：若被拒，可尝试提高首付比例、更换合作银行（如选择华晨东亚金融，年化利率 3.2% 起）或提供抵押物。
四、厦门地区专属方案
1. 置换补贴叠加分期
- 补贴金额：购买 20 万元以上新能源车可享 1.5 万元置换补贴，与分期政策叠加后，实际购车成本可降低 3 万元以上。
- 申请流程：通过 “懂车帝 App - 厦门汽车置换更新补贴” 提交旧车转让发票、新车购买发票等材料，审核通过后补贴直接发放至个人账户。
2. 本地合作银行
- 建设银行：提供 “汽车金融优惠贷”，支持工薪族、个体工商户，年利率约 4.75%，需年收入 4 万元以上。
- 招商银行：“分期购车低息特惠” 年利率约 4.75%，支持中专及以上学历。
五、案例参考
以小米 SU7 标准版（21.59 万元）为例：
- 五年分期两年免息：
- 首付 15%：32,385 元
- 贷款 183,515 元，前两年免息，月供约 7,646 元（仅还本金）
- 后三年按剩余本金计算利息，假设年利率 4.76%，月供约 3,440 元
- 总利息约 1.8 万元，较常规分期节省约 0.9 万元。
- 厦门置换补贴叠加：
- 补贴 1.5 万元，实际贷款金额降至 168,515 元
- 若选择五年分期，月供约 3,200 元，总利息约 1.6 万元。
六、总结与建议
- 优先选择官方金融服务：年化费率 2.5% 起，流程透明，无手续费。
- 对比银行方案：四大行免息政策或员工专属优惠可能更划算。
- 利用地区补贴：厦门等城市的置换补贴可显著降低购车成本。
- 关注促销节点：新车上市、节假日（如双十一）常有限时优惠。
- 谨慎评估征信：确保信用良好，避免频繁申请影响审批。
通过以上方案，用户可根据自身财务状况选择最适合的分期方式，轻松实现购车目标。
