小米 SU7 在购车时选择贷款分期方案会产生利息，具体利率根据首付比例、分期期限以及金融机构政策有所不同。以下是详细分析：
一、基础金融方案：年化费率 2.5%，实际利率约 4.73%
小米汽车官方提供的金融服务年化费率为 2.5%，但实际利率需通过 IRR（内部收益率）公式计算。以标准版 SU7（21.59 万元）为例：
- 首付 15%（3.24 万元），贷款 18.35 万元，分 60 期还款，月供约 3440 元，实际年化利率为 4.73%。
- 首付 33%（7.12 万元），贷款 14.47 万元，分 36 期还款，月供约 3224 元，实际年化利率为 4.76%。
这一利率水平与新能源汽车行业平均水平接近（如特斯拉同期贷款年化利率约 4.58% 起），且低于传统燃油车贷款的普遍利率（约 5%-8%）。
二、2025 年 5 月限时优惠：首付 0 元起，利率不变
当前（截至 2025 年 5 月 31 日），小米 SU7 Ultra 推出首付 0 元起的限时政策，最长支持 60 期分期，年化费率仍为 2.5%。标准版车型则延续 ** 首付 15% 起、年化费率 2.5%** 的方案，但可叠加赠送 Nappa 真皮座椅、终身辅助驾驶使用权等价值 4.9 万元的购车权益。
需要注意的是，零利率分期活动已过期。例如，2025 年 1 月曾推出的 “两年免息” 政策目前不再适用，当前所有分期方案均需支付利息。
三、合作金融机构与申请流程
小米汽车与建设银行、招商银行、平安银行、中信银行等多家机构合作，用户可通过以下方式申请贷款：
- 线上申请：在小米汽车 APP 内选择分期购车，提交资料后由金融机构审核放款。
- 线下咨询：到小米汽车门店，由工作人员协助选择合适的金融方案。
审核标准包括个人信用记录、收入稳定性等，最终贷款额度和利率以金融机构审批结果为准。
四、与其他品牌对比：利率优势明显
- 特斯拉：同期 Model Y 贷款年化利率约 4.58% 起，但需支付 5000 元涨价费用，叠加保险补贴后实际成本更高。
- 蔚来 / 理想：主流新能源车企的贷款年化利率普遍在 4.5%-5% 之间，与小米 SU7 持平，但小米的首付门槛更低（15% vs 蔚来 20%）。
五、购车建议
- 全款购车：若资金充足，可节省约 4.7% 的利息支出。
- 短期分期：选择 12-24 期还款，实际利率略低（如 12 期约 4.6%）。
- 长期分期：适合现金流紧张的用户，但需承担更高利息总额（如 60 期总利息约 4.8 万元）。
- 关注促销：5 月限时政策可叠加赠品，建议优先考虑。
如需进一步了解，可通过小米汽车官网或门店查询实时政策，或使用官方金融计算器试算具体月供。
